Как известно, человек может спокойно наблюдать лишь за некоторыми явлениями или событиями. Общеизвестна, например, фраза “спокойно можно смотреть на воду, на огонь и на то, как работает другой человек”.
Но некоторые люди (Homo sapiens) немного отличаются от прочих и поступают вразрез с общепринятыми правилами и нормами, руководствуясь самой банальной алчностью. Эти люди не могут спокойно смотреть на то, как работают (и зарабатывают) другие, а потому они постоянно придумывают способы как “откусить кусок от чужого пирога”. В данном случае речь идет о работниках банка, а если точнее – о тех, кто устанавливает правила работы банка, у кого стремление забрать чужое обычно перевешивает и здравый смысл, и мораль.
Как незаконно обогащаются банки?
На волне борьбы с экстремизмом и терроризмом, а заодно и отмыванием денежных средств и серыми схемами обналичивания денег, в стране был принят закон “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ). Этим законом государство обязало банки отслеживать финансовые потоки и предотвращать возможные незаконные операции с деньгами. В итоге у банков появились полномочия приостанавливать сомнительные операции с деньгами.
Ну и естественно, сразу нашлись “креативные банкиры”, которые сказали: “А давайте мы придумаем сами критерии для признания перечисления денег сомнительной операцией и никому эти критерии не покажем и пусть эти критерии будут меняться, но если чьи-то денежные операции подпадут под “критерий”, мы на эти деньги наложим повышенный процент комиссии за перечисление”. При этом они прикрываются тем же 115-ФЗ, который действительно запрещает банкам сообщать своим клиентам о мерах, принимаемых для предотвращения нарушений. Но если закон и запрещает рассказывать о том, как именно банки ищут нарушителей, то ни федеральный закон 115-ФЗ, ни какие-либо прочие законы не разрешают банкам одновременно своевольничать, устанавливая в итоге комиссии по своему усмотрению и без получения согласия владельца денежных средств.
Что делать, если банк удержал повышенную комиссию за финансовую операцию?
Практика показывает, что в случае, когда банк принудительно удержал деньги у клиента или отказывает в возврате денег без подписания соглашения об удержании, клиентам нужно судиться. И, к сожалению, судебная практика по данному вопросу все еще разнообразна. Зачастую нижестоящие суды отказывают гражданам в защите их прав, поскольку “креативные банкиры” заранее составили правила банковского обслуживания, где указали, что в случае, если им покажется, что какая-то операция повлечет “репутационный риск” для банка, то на такую операцию банк установит повышенный размер комиссии.
А если есть правила обслуживания и одновременно есть договор банковского обслуживания, в котором есть отсылка на правила, то судье уже сложно проигнорировать те “бумаги”, которые принесет в суд представитель “креативного банка”. Судья по итогам судебного процесса принимает решение на основании изученных в суде доказательств. Соответственно, если есть документ о том, что клиент банка как бы “согласен” с правилами обслуживания, а в правилах указано, что в некоторых случаях придется платить повышенную комиссию, то судья не может просто отмахнуться от договора и правила обслуживания. Чтобы отклонить подобное доказательство судье нужна очень веская причина, и на такую причину судам указал Верховный суд РФ.
Как должен решаться спор при взыскании банком повышенной комиссии со ссылкой на 115-ФЗ?
В одном из дел, дошедших до высшей судебной инстанции, судьи рассматривали случай, когда банк признал денежный платеж сомнительным просто потому, что клиент получил от юридического лица деньги за имущество в размере около пяти миллионов. В итоге банк решил, что раз операция является сомнительной, а значит клиент должен заплатить за это комиссию не в обычном размере, а в размере 10:% от суммы платежа, т.е. полмиллиона. И на будущее клиента уведомили, что все операции по его счету будут производиться с комиссией 15%. При этом по договору с клиентом комиссия составляет всего лишь 1% и одновременно не может превышать 1500 рублей за денежную операцию.
Судьи проанализировали ситуацию и выяснили, что несмотря на то, что банк действительно по закону уполномочен уделять повышенное внимание сомнительным перечислениям денег и может отказать в совершении сомнительной операции или приостанавливать на некоторое время такие “сомнительные” денежные средства. Но при этом банк не имеет никакого законного права устанавливать какие-либо комиссии в повышенном размере.
Почему банк не вправе взыскивать повышенные комиссии со ссылкой на 115-ФЗ?
Судьи указали, что выполнение банком обязанности по контролю за финансовыми операциями не может никак влиять на договорные отношения банка с клиентом, а значит устанавливать какие-то повышенные комиссии и получать дополнительную выгоду в подобном случае банк не вправе. Судьи разъяснили, что незаконно любое включение в договор с клиентом (или в правила банковского обслуживания) условий, согласно которым банк будет удерживать какие-то повышенные комиссии при выявлении сомнительной операции. Судьи напомнили, что ранее Верховный суд РФ уже разъяснял, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность
Кроме того в рассматриваемом случае в пользу клиента банка было и то, что к правоотношениям сторон должен был применяться Закон РФ “О защите прав потребителей”. А этот закон запрещает применять к потребителю какие-то условия договора, с которыми потребителя никто не ознакомил. Соответственно, если банк при заключении договора с клиентом четко не обозначил – какие именно обстоятельства могут повлечь взыскание с потребителя повышенной комиссии, то необоснованны любые ссылки банка на наличие у него права на такую комиссию. При этом любые положения договора, нарушающие законные права потребителя, являются ничтожными и не подлежащими применению.
Вывод:
Таким образом, в подобных случаях никакая повышенная комиссия в договоре с потребителем не может присутствовать в-принципе, поскольку смысл закона 115-ФЗ не в том, что банк может по своему уразумению обирать своих клиентов.
☎ Звоните ежедневно с 9:00 до 18:00.